Kaip palyginti asmeninės paskolos siūlymus pagal tikrąją kainą

Paskolos palyginimas reikalauja greito, bet tikslio dėmesio konkretiems.

Kai susiduri su netikėta išlaida – ar tai būtų remonto darbai, medicininės procedūros arba staigus buitinio reikalo pirkimas – reikalingos lėšos dažnai randamos iš paskolos.

Tačiau greitai priimtas sprendimas be palyginimo gali brangiai kainuoti. Šiame vadove mokysies, kaip per kelias minutes suprasti, kuris pasiūlymas tikrai pigiausias ir skaidriausias.

Kodėl skaitiniai turi skirtytis nuo to, ką girdite žodžiu

Žmonės dažnai klausia tik apie metinę palūkanų normą ir manau, kad jei du pasiūlymai turi tą pačią normą – jie vienodi. Tai klaidinga.

Bendra kredito kaina priklauso nuo keleto veiksnių, kurie gali suduoti nuo 50 iki 200 eurų skirtumą ties ta pačia suma ir panašia norma.

Institucija A gali pasiūlyti 8 % palūkanų normą su 2 % sutarties mokesčiu, o institucija B – 8,5 % normą be jokio pradinio mokesčio. Kuris pasiūlymas geriau?

Tai priklauso nuo paskolos sumos, termino ir jūsų plano grąžinti paskolą anksčiau. Todėl žingsnis pirmas – visada prašyti raštu, ką ir kada mokėsite.

Pagrindiniai skaičiai, kuriuos reikia patikrinti

• Metinė palūkanų norma – procentas, kuris skaičiuojamas nuo paskolos likusio balanso kiekvienus metus.
• Administravimo mokestis – paprastai vienkartinis mokestis, taikytas paraiškai patvirtinus (2–4 % sumos).
• Bendra kredito kaina arba BVKKMN – jei institutcija ją pateikia, tai absoliučiai patikimiausias dydis palyginimui.
• Mėnesio įmoka – suma, kurią reikės mokėti kiekvieną mėnesį per visą paskolos terminą.
• Paskolos terminas – išmokėjimo laikotarpis mėnesiais arba metais; ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet pabranda palūkanas.

Lentelė: Pasiūlymų palyginimas tarp trijų institucijų

Kaip apskaičiuoti tikrąją pinigų kainą

Jei pasiūlymą gavote žodžiu arba iš skirtingų šaltinių, naudokite šią paprastą formulę: imkite paskolos sumą, pridėkite visus mokesčius, tada skaičiuokite, kiek procentų jis sudaro nuo originalios sumos per visą terminą.

Pavyzdžiui, jei skolinate 2000 eurų su 8 % palūkanomis, 3 % sutarties mokesčiu (60 €) ir mėnesine 50 € suma per 48 mėnesius:

Bendra grąžinama suma = (50 € × 48) + 60 € = 2460 €. Tikroji kaina = 2460 € − 2000 € = 460 €. Tai yra 23 % nuo originalios sumos per visą laikotarpį.

Šis skaičiavimas padeda suprasti, ar pasiūlymas iš tikrųjų pigesnis nei kitaip atrodyti gali.

Dažnai konkurencingas pasiūlymas su mažesnėmis palūkanomis iš viso brangiau kainuoja, nes terminas trumpesnis ir mėnesio įmokos didesnės.

Dokumentai ir kreditingumo vertinimas – tai, kas nuo jūsų priklauso

Prieš palyginęs siūlymus, turėsite žinoti, kokius dokumentus reikės suteikti. Paprastai reikalinga tapatybės dokumentas, paskutinių mėnesių išlaidos patvirtinimas ir kartais pajamų deklaracija.

Kreditingumo vertinimas priklauso nuo jūsų finansinės istorijos – ar laiku atsiskaitote su kreditais, ar turite nepageidaujamų įrašų skolų bylose.

Jei paraiška patvirtinama, instituicja pasiūlys jums konkretaus pasiūlymą remiantis jūsų profilu.

Nuo to momento turite teisę paprašyti kitų institucijų pasiūlymo apie 14 dienų nekeisdami savo kredito įvertinimo, nes eilutės paskolos paieškos neatskaitoma iš naujo.

Šis periodas padeda palyginti 2–3 variantus be baimės dėl kredito poveikio.

Atsakingas skolinimasis – negrąžinkite brangiau nei turėtumėte

Palyginę siūlymus ir pasirinkę geriausią, atminkite, kad skolinimasis yra finansinis įsigijimas.

Paskolą reikėtų imti tik tada, kai jūs realiai sugebėsite ją grąžinti be jokio finansinio streso. Jei mėnesio įmoka sudaro daugiau nei 10–15 % jūsų mėnesio pajamų, gali būti per didelė.

Taip pat atkreipkite dėmesį į grąžinimo lankstumo sąlygas. Kai kurios institucijos leidžia grąžinti paskolą anksčiau be baudos, o kitos nuskaito papildomą mokestį.

Jei turite šansą grąžinti paskolą greičiau, tai galės sutaupyti palūkanas, o lanksčios sąlygos tai padaryti lengviau.

Asmeninės paskolos naudingos atsitikimais, kai suma tarpininkui ir greitis reikalingas.

Tačiau tik tada, kai priimtas sprendimas pagal faktus, ne emocijas. Dabar žinote, kaip tai padaryti greitai ir saugiai – pasirinkimas jūsų rankose.